蚂蚁金服研究院：2019-2020小微融资状况报告

“小”的力量 2019-2020年小微融资状况报告 全国工商联 国家金融与发展实验室 蚂蚁集团研究院 2020年5月8日 前言 2020年2月中国城镇调查失业率上升至有数据以来新高——6.2%。新冠疫情对小型、微型企业和个体经营者的冲击极大，而这些小微经营者是吸纳就业的主力军。根据国际劳工组织（ILO）2019年8月的一份报告：来自99个国家的数据表明，70%的就业机会来自小微企业和个体经营者，这些“小型经济单位”是迄今最重要的就业驱动因素。我国第四次全国经济普查的最新结果亦显示，个体经营户对2013至2018年的新增就业贡献率接近70%。就业关乎国计民生，关乎千家万户。因此，当下要想尽一切办法让小微企业和个体经营者活下来。 加强对小微企业和个体经营者的金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。李克强总理在4月7日主持召开的国务院常务会议上指出：“要通过财政金融政策联合发力，继续加大支持普惠金融发展力度，帮助小微企业、个体工商户和农户渡过难关。” 然而，我国目前的金融体制以银行体系的间接融资为主，银行体系又以国有大行、股份制银行为主，这些大型金融机构擅长服务大型企业，但较难触达小微企业和个体经营者，未能达到理想的服务效果。人民银行2018年的数据显示，我国商业银行发放的单户500万以下的普惠口径小微贷款余额仅占全部企业贷款的2%，我国小微企业获得的信贷支持和金融服务资源与其在国民经济中承担的重要作用难以匹配。 我们此次调研发现，绝大部分小微企业和个体户资金缺口很小，扶一把就能活。在政府和监管部门的大力支持下，我国银行业在解决小微企业融资难问题上已经取得了一定成果，但由于我国金融体系尚未完全实现“多层次、广覆盖、差异化”，传统银行难以全面触达长尾端的客户，许多小微企业和个体户反映还是贷不到款。 数字技术的发展与银行业的开放战略，为解决这一难题探索出一条中国特色的可持续发展道路。通过大数据风控、线上触达渠道和人工智能授信，互联网银行通过技术手段将服务下沉至小微企业和个体经营者。疫情期间，全国工商联与蚂蚁集团旗下的互联网银行——网商银行牵头联合了100家银行，共同发起“无接触贷款助微计划”，计划在半年内全力支持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户复工复产，